Ипотека как лучше советы бывалых

Описание страницы: ипотека как лучше советы бывалых от профессионалов для людей.

Прежде чем брать ипотеку на покупку квартиры, нужно разобраться, что она представляет собой, ознакомиться с её особенностями и правилами оформления. Рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования и учесть нюансы последующих выплат по кредиту. Для получения кредита на квартиру с выгодой и без переплаты, нужно понять, как лучше взять ипотеку, заранее предусмотрев все сложности.

Критерии выбора ипотеки

Выбор ипотеки является нелёгкой задачей. Сделав ошибку, можно лишиться своих денег и потерять новое жильё. В случае, если должник не соблюдает свои обязательства, кредитор, возмещая ущерб, имеет право продать эту недвижимость.

Ипотечный кредит выдаётся многими банками, но условия займа могут существенно различаться. Заёмщику нужно обратить внимание на некоторые моменты:

  • процентную ставку;
  • требования к заёмщику;
  • дополнительные платежи при оформлении ипотеки;
  • скрытые комиссии;
  • условия страхования.

Социальные программы кредитования

Государственными органами регулярно выпускаются социальные программы для обеспечения жильём наименее защищённых слоёв населения. Самые известные подобные программы:
  1. «Молодая семья». Молодым семьям с ребёнком Сбербанк предлагает ипотеку со ставкой от 9% и первоначальным взносом 15% от стоимости квартиры.
  2. Ипотека с государстваенной поддержкой для семей, в которых родился второй или третий ребенок. Программа длится с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года по ставке от 6%, первоначальный взнос — 20%.
  3. «Военная ипотека». Кредитные учреждения снижают процентные ставки военнослужащим. Льготное кредитование предоставляется выпускникам, окончившим военные учебные заведения и отслужившим 3 года по контракту (заключённому не позднее 2004 года).
  4. «Молодые учителя». Начинающим педагогам ставка по ипотеке составляет 8,5%. Кроме этого они имеют возможность получать специальные субсидии.
  5. «Материнский капитал». Данная программа широко используется для приобретения жилья семьями, имеющими детей. Ипотечные взносы при покупке квартиры выплачиваются с материнского капитала.
  6. «Простая ипотека». По этой программе имеется возможность быстро купить жильё с минимальным набором документов.

Ипотека на квартиру: с чего начать

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

Видео по теме:

На этом этапе решается, какую квартиру приобрести (в новостройке или на рынке вторичного жилья). Затем нужно посетить выбранные банки и получить всю интересующую информацию у офис-менеджеров. Так можно подобрать оптимальную в каждом конкретном случае ипотечную программу с лучшими условиями.

Внимание! Выбрав банк, необходимо получить у него одобрение на получение ипотеки и знать одобренную сумму кредитования. Затем, в соответствии с текущими возможностями, искать подходящую квартиру.

Что нужно для получения ипотечного кредита на приобретение жилья? Чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку, нужно собрать следующие необходимые документы:

  • паспорт (в некоторых случаях и водительские права);
  • документ об образовании (диплом);
  • справка о зарплате (если зарплата перечисляется на карту этого банка, то справка не нужна);
  • заявление о предоставлении ссуды с указанием суммы и срока кредита;
  • анкета заёмщика (размещена на сайте банка);
  • информация об имеющемся движимом и недвижимом имуществе.

Помните! После того, как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать искать квартиру, на что даётся 3-4 месяца. В случае, если жильё не будет найдено за этот период времени, процедуру одобрения ипотеки нужно будет проходить повторно.

[1]

Практически всегда получают одобрение банка на получение ипотечного кредитования заёмщики, имеющие:

  1. Высокую официальную заработную плату.
  2. Чистую кредитную историю.
  3. Максимальную сумму первоначального взноса.
  4. Минимальную сумму запрашиваемой ссуды.
  5. Ликвидную недвижимость (несколько квартир или загородный дом).

Виды ипотеки

Существует несколько видов ипотечного кредитования:

  • целевой займ на приобретение жилья – самый распространённый вид ипотеки. Банком выдаётся определённая сумма денежных средств на покупку квартиры. При этом залогом является приобретённый объект недвижимости;
  • нецелевой кредит. Банком выдаются средства наличными под залог имущества, которым владеет заёмщик. Полученные деньги используются на усмотрение должника;
  • ипотека для покупки загородной недвижимости;
  • социальное кредитование. Имеется целый ряд проектов, самый распространённый из них ипотека для молодёжи. Кроме этого, имеется вариант ипотеки для индивидуальных предпринимателей. ИП может на льготных условиях получить средства на покупку коммерческой недвижимости.

Чтобы грамотно и выгодно воспользоваться какой-либо программой, необходимо сравнить их основные параметры: максимальный размер ссуды, минимальный размер первоначального взноса, процентные ставки, комиссии и сроки кредитования. На сегодняшний день ипотеку предоставляют большинство банков, отличающихся условиями и особенностями кредитования.

Получить подробную информацию об условиях банка можно в каждом из филиалов банковского учреждения или на его официальном сайте. На многих сайтах имеется памятка для заёмщика по ипотеке, с помощью которой можно сравнить условия разных банков и программы кредитования.

Тонкости оформления ипотеки

Пошаговая инструкция для оформления ипотечного кредита в банке:

Сбор необходимых документов для оценки и одобрения банком ипотеки На этом этапе оценивается платёжеспособность заёмщика. Проверяется достоверность сведений, которые предоставлены и определяется максимальная сумма кредита. Заёмщику открывается счёт в банке
Выбор объекта кредитования Заёмщик вправе выбрать квартиру ещё до решения банка или после него. В первом варианте составляется предварительный договор с продавцом жилья о первоочередном праве выкупа. Кредитором (банком) рассматривается размер кредита, анализируется стоимость недвижимости, платёжеспособность заёмщика и определяется сумма первоначального платежа. Во втором варианте банк сообщает ту сумму займа, которую он может предоставить. Исходя из этой суммы, заёмщик выбирает подходящую недвижимость
Оценка стоимости недвижимости Чаще всего эта процедура доверяется соответствующему специалисту — оценщику
Оформление договора купли-продажи Продавцу и заёмщику следует оформить договор. Одновременно заключается кредитный договор с банком, в соответствии с которым недвижимость становится залогом ипотеки
Расчёты Заёмщик рассчитывается с продавцом в присутствии сотрудника банка
Страхование Завершающий этап, когда страхуется недвижимость и жизнь заёмщика

После того, как все этапы оформления ипотеки пройдены, недвижимость становится собственностью должника, но права его всё же остаются ограниченными. Если он захочет продать жильё, то потребуется согласие кредитного учреждения. Чтобы прописать кого-либо в квартиру, тоже необходимо разрешение банка.

Выбор квартиры для ипотеки

При выборе жилья следует ознакомиться с рынком недвижимости в нужном регионе. Ипотека на квартиру в новостройке — дорогое удовольствие, имеющее и некоторые ограничения. Например, банк может выдавать ссуды только на квартиры в домах, построенных определёнными застройщиками. Если же приобретается вторичное жильё, нужно убедиться в том, что хозяин квартиры будет согласен заключить сделку договором ипотечной купли-продажи.

Искать подходящую квартиру можно с помощью риэлтора или ипотечного брокера. Сколько процентов от цены недвижимости стоят их услуги? Стоимость их услуг составляет 0,5%-1,5% от цены квартиры. Услуги риэлтора являются целесообразными, так как значительно упрощают поиски жилья и гарантируют юридическую чистоту сделки. Когда недвижимость выбрана, независимый эксперт должен дать отчёт её стоимости. Этот документ нужно предоставить в банк, чтобы тот выдал решение о выдаче ипотеки.

Как выгоднее оформить ипотеку

Несколько эффективных советов, которые помогают с максимальной выгодой оформить кредит по ипотеке:

  1. При оформлении договора лучше выбрать дифференцированный способ погашения ссуды (по возможности). Таким образом, можно значительно сократить затраты на налоговые сборы. Кроме этого, главным плюсом дифференцированной системы считается регулярное сокращение размеров выплат и возможность полного досрочного погашения кредита.
  2. Страховаться следует самостоятельно, так как за услугу страхования банк дополнительно включает 2% в год от общей суммы займа.
  3. Ипотеку рекомендуется оформлять на более длительный период. Ежемесячная сумма выплат в этом случае намного меньше. А если будет возможность, кредит всегда можно полностью выплатить досрочно.
  4. В случае снижения банковских тарифов после подписания договора, заёмщик имеет право потребовать снижение текущей процентной ставки.

Самые важные и полезные советы по выгодному ипотечному кредитованию:

Обращать внимание на процентные ставки Всем понятно, что чем меньше проценты по займу, тем лучше. Однако многие не обращают внимания на минимальную разницу, которая бывает у разных банков, например, разница в полпроцента. Нужно учитывать, что погашать кредит придётся долгое время и даже очень небольшая разница способна дать значительную переплату
Брать ссуду в валюте, в которой получаете доход Это правило применяется не только для ипотеки на покупку жилья , но и для любого кредита. Если заёмщик получает заработную плату в рублях, то и ссуда должна быть рублёвая . Иначе имеется большой риск при росте курса валют переплачивать за кредит
Выбрать фиксированные или плавающие проценты Заёмщик выбирает: взять ссуду с фиксированными процентами на весь срок кредитования, или с плавающими процентами. Размер плавающих процентов зависит от ставки рефинансирования ЦБ, и они обычно ниже, чем фиксированные. Если ставка ЦБ снижается, снижаются и ставка по кредиту и ежемесячные платежи. Это бывает при стабильности в экономике. Любые неприятности повышают ключевую ставку. Поэтому делая выбор, лучше отдать предпочтение фиксированным ставкам
Выбрать размер платежей Специалисты рекомендуют, чтобы платежи по ипотеке не превышали трети семейного дохода. Но многие выплачивают кредиты в размере половины и более с общего дохода семьи в надежде на лучшее (повышение зарплаты, повышение в должности и т.д.). Часто это заканчивается плохо. Любая чрезвычайная ситуация может ухудшить финансовое положение (болезнь, потеря работы и прочее). Это всё нужно учитывать перед тем, как брать кредит с неподъёмными платежами на многие годы
Выбрать сумму ипотеки При покупке квартиры по ипотеке неизбежны дополнительные расходы (ремонт, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое). Поэтому, определяя сумму кредита, следует подавать заявку на максимально возможную сумму. Деньги , которые останутся после покупки квартиры, можно потратить на все эти нужды. Выгода в том, что « дешёвые » денежные средства взяты под низкие проценты. А в случае, если в будущем не будет средств на ремонт квартиры, придётся брать потребительский кредит, где проценты в 2 раза выше
Выбрать размер квартиры При покупке жилья по ипотеке многие выбирают большую многокомнатную квартиру с расчётом на будущее пополнение в семье. Потом приходится платить за неё всю жизнь, в итоге переплачивая цену нескольких подобных квартир. Эффективнее для начала купить более скромное жильё, а потом уже думать о покупке большой квартиры. Чтобы выплатить кредит за маленькую квартиру, понадобится намного меньше времени и денег. Эта схема даёт большую экономию за счёт уменьшения переплаты по кредиту. Кроме этого, можно чувствовать себя уверенней в финансовом плане. Легче выплачивать 20 000 в месяц, чем 40 000 – 60 000. При этом, при погашении кредита за первую квартиру, можно выручить значительную часть денег, продав её. Следовательно, ссуду на новое жильё нужно будет брать на гораздо меньшую сумму
Определить сроки кредита Зная, какая сумма понадобится на покупку квартиры, можно зайти в ипотечный калькулятор и проанализировать на какой срок брать кредит (на 10, 20 или более лет). Следует определить, какой месячный платёж будет оптимальным . Необходимо так выбрать срок кредита, чтобы не переплачивать за дополнительные годы из-за небольшой разницы ежемесячных взносов
Ориентироваться в ценах на недвижимость Нужно быть в курсе цен на недвижимость, чтобы при заключении сделки не заплатить больше стоимости квартиры. Стоит посмотреть несколько квартир и уточнить, что входит в их стоимость: понадобится ли ремонт, этажность, вид из окон, год постройки и прочее. И только зная примерную ситуацию на рынке жилья, выбрать квартиру с оптимальной стоимостью
Покупать ликвидное жильё При выборе жилья не нужно покупать недвижимость, которую трудно будет продать в будущем. Квартиры, которые затруднительно продаются:
• В домах, которые построены более 25 лет назад. Пока выплачивается ипотека, дом ещё более устареет, а банки не выдают кредит на жильё, построенное больше 40 лет назад;
• В плохих районах;
• Поблизости от больших автомобильных магистралей;
• На первом и последнем этаже;
• По соседству с заводом или большим производством;
• С плохой инфраструктурой;
• Далеко от общественного транспорта.
Покупать жильё по сезону Спрос и цены на жильё растут с конца лета и до Нового года. Затем начинается спад, покупателей становится мало и конечная цена жилья снижается. Лучший период для покупки квартиры середина весны – начало осени. При отсутствии покупателей продавцы делают скидку и значительно снижают цену
Читайте так же:  Льготы по налогам для многодетных семей

Приветствуем читателей онлайн-журнала «Biznesmenam.com»! По статистике, % семей в России нуждаются в улучшении жилищных условий. Поэтому сегодня мы поговорим о том, как взять ипотеку без лишних хлопот и проволочек.

Прочитав статью, вы узнаете:

  • что необходимо знать об ипотеке людям, желающим улучшить свои жилищные условия;
  • какие требования предъявляются к заёмщикам банками;
  • кто и на какую поддержку со стороны государства может рассчитывать;
  • как взять ипотеку – пошаговая инструкция;
  • на что стоит обращать внимание при выборе банка и объекта ипотечного кредитования;
  • какие документы потребуются для оформления ипотеки.

Также в статье вы найдёте советы профессионалов о том, как не ошибиться с выбором ипотечной программы и избежать проблем, связанных с ней. Кроме того, в конце статьи будет приведён список надёжных банков с лучшими условиями по ипотеке.

Статья будет интересна не только тем, для кого эта тема актуальна, но и тем, кому подобный займ может понадобиться в будущем.

1. Перед оформлением

Для подавляющего большинства россиян и граждан СНГ ипотечный займ – единственная возможность купить квартиру сегодня, а не ждать годами, пока наберется достаточная сумма.
Статистика говорит о том, что около % жилого фонда в РФ приобретается в кредит.

Ипотека – это займ денежных средств, при котором субъект с помощью банка может приобрести жильё. При этом предмет ипотеки остаётся в залоге у кредитора до тех пор, пока заёмщик полностью не выплатит долг.

[2]

Если субъект, взявший кредит на покупку своего собственного жилья, не может больше выплачивать банку долг, то к такому заёмщику применяются штрафные санкции. Банк вправе забрать купленное в займ жильё, если субъект нарушает условия кредитования.

Нарушить договор займа можно разными способами:

  • Передача приобретенной квартиры третьим лицам;
  • Нанесение ущерба имуществу, нарушение условий эксплуатации;
  • Неправомерное изменение технических особенностей объекта;
  • Несоблюдение требований страхования.

Если вы решились взять заёмные средства у банка, то сначала вы должны определиться с целью, понять, что вами движет, на какую сумму вы рассчитываете, и определиться со сроками погашения кредита.

Ипотечное кредитование практикуют большинство банков РФ и стран СНГ. Зарубежные страны и государства также дают в кредит денежные средства на приобретение жилья.

Однако огромный недостаток в том, что в РФ – непомерно высокие⇑ процентные ставки. На сегодняшний день средняя ставка в банках около 10-13% годовых. При том, что в некоторых зарубежных странах ставка по процентам может быть всего % годовых.

Так как ипотека предоставляется на долгие годы, то заёмщик должен морально и материально быть готов к регулярным выплатам процентов (каждый месяц не позднее определенной банком даты), дабы не попасть на штрафные санкции.

Если в принятии столь трудного решения участвует ваша семья, то вам это только на пользу. Хорошо бы было, чтобы и семейный бюджет был расписан на несколько лет вперед. Это позволит вам выплачивать взятую в долг сумму без страха за завтрашний день.

Существует еще один разумный и логичный подход – рассчитайте для себя, сколько вы в итоге переплатите. Какова разница в сегодняшней стоимости жилья и в стоимости, которую вы выплатите банку, когда полностью погасите долг. При нынешних процентных ставках переплата составляет 200% и более.

Например:

Некая среднестатистическая семья берет ипотеку на лет, покупая жилье за сумму равную 3 000 000 рублей. Ставка банка составляет %. У семьи нет никаких государственных льгот и субсидий (либо у неё нет возможности их получить, либо они просто не в курсе, что подобное существует). В месяц семья будет отдавать банку 35 000 рублей. А в конечном итоге квартира обойдется им в 8 000 000 руб.

За лет кому-то переплата в 5 000 000 рублей покажется баснословной, кому-то вполне приемлемой. Много это или мало, решать только вам. Важно не забывать, что инфляцию никто не отменял, да и экономическая ситуация в России нестабильна.

[3]

Многие называют процентные ставки в банках настоящим грабежом. Однако нужно понимать, что банк не является благотворительной организацией. Выдавая кредит, он в первую очередь хочет заработать. А вам, как заёмщику, нужно для себя выяснить, соответствует ли ваш доход требованиям, которые предъявляет банк.

Сумма выплат по кредиту не должна превышать 30-45% от дохода вашей семьи. Например, чтобы позволить себе платить по ипотечному кредиту 35 000 рублей, суммарный доход всех платежеспособных членов семьи должен составлять 100 000 рублей за один месяц.

2. Требования банков

Прежде чем решиться на оформление ипотеки, необходимо изучить требования банков к подобным заёмщикам. Как правило, они схожи во всех кредитных организациях, но могут быть и существенные отличия. Зная о них заранее, вы сможете сэкономить время при выборе кредитора.

Кроме того, стоит ознакомиться со всеми льготами, предоставляемыми государством различным категориям граждан. Не зря говорят: «Осведомлён, значит – вооружён».

1) Возраст

На сегодняшний день рассчитывать на приобретение жилья с помощью ипотеки могут молодые люди с  года. Верхний порог возраста не ограничен, а если точнее, то каждая кредитная организация устанавливает свои возрастные ограничения. Обычно банк ведёт подсчёты так: к возрасту заёмщика прибавляется срок кредитования.

Как правило, банки к пенсионному возрасту прибавляют — лет. Сбербанк по сравнению с другими более лоялен к возрасту. У него возрастной предел клиента достигает  лет.[4]

2) Платежеспособность

Обязательные показатели:

  • уровень сегодняшнего дохода заёмщика;
  • непрерывный стаж на постоянном месте работы;
  • должность заёмщика;
  • уровень получаемого дохода семьи в целом.

От всех вышеперечисленных показателей зависит как сумма положенных вам денежных средств, так и срок, за который вы должны расплатиться с банком.

Кроме того, условия ипотечного кредитования зависят и от источника заработка заёмщика:

  • Если вы являетесь государственным служащим, то вам невероятно легко будет взять ипотеку – вы идеальное лицо с фиксированным доходом. Наличие диплома о высшем образовании будет вам несомненным подспорьем.
  • Владельцы собственного бизнеса удивляются, узнав, что таким клиентам банки не любят идти навстречу. А все потому, что в России очень нестабильное экономическое положение. Благодаря чему, владельцы своего дела автоматом попадают в список рискованных заёмщиков.
Читайте так же:  Субсидии при покупке квартиры в ипотеку

3) Льготы

От государства в России могут получить помощь следующие лица:

  1. Семьи, у которых от -х детей и больше, получившие от государства сертификат, называемый материнским капиталом. Подробнее о том, как купить квартиру на материнский капитал, читайте здесь.
  2. Молодые пары, только создавшие семью, которые участвуют в программе господдержки ипотека «Молодая семья»;
  3. Семьям военнослужащих доступна военная ипотека.

Первые две категории могут смело положиться на поддержку нашего государства, которое имеет возможность частично оплатить взятое в кредит жильё. Для военнослужащих все немножко проще. Если сумма кредита не выше млн. руб, то государство полностью погашает весь займ.

3. Пошаговый алгоритм

Решившиеся взять ипотеку граждане задаются одним и тем же вопросом, с чего им начать. К оформлению кредита на жильё стоит подходить ответственно и серьёзно. Следует определиться с алгоритмом ваших действий для наиболее эффективного решения жилищных проблем.

У кредитоспособного заёмщика существуют 2 способа оформить ипотечный кредит:

  1. Действовать в одиночку, то есть самостоятельно;
  2. Привлечь профессиональную помощь, такую как риэлтерские компании или обратиться к кредитным брокерам.

Шаг 1. Подбор жилья

Выберите то жильё, которое вам подходит по всем критериям. Узнав о стоимости понравившегося объекта, вы сможете подсчитать на какой срок необходимо взять кредит для наиболее быстрого погашения.

На сегодняшний день в ипотеку вы можете взять любой объект жилого фонда:

  • квартиру в только что возведенном доме;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • дом в частном секторе;
  • загородный дом/коттедж/дачу.

Кроме того, банки иногда помогают денежными средствами при строительстве жилья или участвуют в так называемом долевом строительстве домов.

Для субъекта, решившегося на ипотечное кредитование, важно разумно соотнести свои желания с возможностями. Это поможет избежать в будущем разочарования и многих прочих неприятностей.

[5]

Профессионала утверждают, что при выборе подходящего жилья, огромную роль играет целевая установка покупателя:

  • Одно дело, когда покупатель жилья с относительно постоянным доходом вдруг решает сменить обстановку или руководствуется желанием иметь более изысканное жильё, нежели у него есть на данный момент. Подобным клиентам будет проще расстаться с новоприобретенной квартирой, если выплаты по кредиту в какой-то момент покажутся клиенту излишне высокими.
  • И совсем другое дело, когда в кредитную историю попадает семья, которая решила свой «квартирный вопрос». Такой клиент во чтобы то не стало, постарается сохранить жильё, даже если доход снизится↓, а ставка увеличится↑.

Следует помнить, банк не выдаст кредит в случае, если:

  • жильё находится в аварийном состоянии;
  • дом, в котором расположена квартира, подлежит сносу;
  • объект ипотеки располагается в другом государстве.

Шаг 2. Выбор банка

К выбору банка нужно приступать, если вы уже определись с целью и суммой займа. Всегда имейте ввиду, – если вам понравились кредитные условия выбранного банка, это ещё не значит, что вы ему как заёмщик подойдёте. Иными словами, взаимовыгодное сотрудничество для обеих сторон возможно только при полном взаимном доверии кредитора и заёмщика.

Если есть возможность воспользоваться государственными льготами, никогда не упускайте свой шанс. Процесс может быть долгим и нудным. Но, если государство поможет снизить↓ ставку хоть малость, то вы в любом случае сэкономите тысячи, а может десятки тысяч рублей, ведь ипотека даётся ни на один год.

Подбирая себе схемы ипотечного кредитования, не упускайте из внимания следующие моменты:

  • Первоначальная сумма взноса;
  • Максимальный порог займа;
  • Количество страховых условий;
  • Престиж и рейтинг кредитной организации;
  • Отзывы клиентов, сотрудничающих с банком;
  • Условия раннего погашения кредита;
  • Сроки просрочки, после которых вводятся штрафные санкции.

А как быть тем, у кого официальная зарплата маленькая↓ и основная часть дохода «чёрная» (скрытая от налогов)? Специалисты советуют таким гражданам обращаться в банки, которые закрывают глаза на подобную прибыль и предлагают более лояльные и гибкие условия для ипотечного кредита (без справок и без каких-либо поручителей). Однако следует знать, что процентная ставка в подобных случаях может быть порядком выше⇑.

Если вас интересует вопрос, как взять ипотеку без первоначального взноса, следите за предложениями банков и застройщиков, такие акции иногда вводятся для стимуляции продаж жилья.

Шаг 3. Сбор документов

Стандартный перечень нужных документов:

  • Анкета, она же заявление для получения займа;
  • Документ, подтверждающий личность лица, берущего кредит (паспорт) + копии паспортов поручителей;
  • Справка 2-НДФЛ, показывающая доход за месяцев;
  • Копии всех заполненных листов трудовой книжки, заверенные печатью по месту работы;
  • Уставные документы – для частного предпринимателя;
  • Документы на покупку объекта жилого фонда.

Для льготной категории граждан процедура более сложная. Требуется предоставить именно те документы, которые подтверждают, что вы относитесь к льготной категории, и разрешают воспользоваться средствами из бюджета.

  • Семьям, обладающим материнским капиталом, следует в Пенсионном Фонде России получить разрешение, которое даёт право на использование капитала в качестве решения «квартирного вопроса».
  • Военнослужащие, в свою очередь, получают разрешение в Росвоенипотеке.

Шаг 4. Подписание кредитного договора

Обязательно изучите данный документ вдоль и поперек, пройдитесь по всем его пунктам, особенно по тем, что написаны мелким шрифтом. Убедитесь, что в договоре не прописаны никакие дополнительные сборы и комиссии.

Возьмите на заметку! Изучать договор лучше дома – там, где вас не будут отвлекать. А лучше всего, если вы обратитесь к юристу, специализирующемуся в покупке и продаже недвижимого имущества.

В договоре займа обычно прописывается право застройщика продать вам жилое помещение в долг. Не забывайте, что ваш объект недвижимости остается в залоге у банка-заемщика до полного возвращения долга.

Жилое имущество, находящееся в залоге у кредитной организации, заёмщик не имеет право продать, отдать в дар или же разменять.

Шаг 5. Страхование

Российское законодательство гласит, что приобретаемая в ипотеку недвижимость нуждается в обязательном страховании.

Кредитные организации попутно со страхованием предоставленного вам жилья, также предлагают застраховать всё, что с вами связано. Начиная с вашего здоровья, заканчивая риском невозврата полученных денежных средств по кредиту.

Заёмщик может отказаться от навязываемых страховок, которые дополнительно требуют оплаты. Однако стоит учитывать, что банк в таком случае может увеличить↑ процент по займу.

Шаг 6. Регистрация договора в Росреестре

Закладная составляется попутно с договором и остаётся в банке до тех пор, пока кредитуемое лицо не вернёт всю предоставленную сумму, полученную на покупку жилья, вместе с процентами банку.

4. Как выбрать схему

Совет 1. Выбирайте удобную для вас валюту кредита

Лучше брать кредит в валюте, в которой у вас стабильный доход. Незыблемое правило любого кредита, не только ипотечного: получая зарплату или иной доход в рублях, займ берите всегда в рублях.

Логика тут крайне проста. Взяв кредит в долларах, а получая зарплату в рублях, вам придётся приобретать валюту. Если курс увеличится↑, увеличатся↑ и ваши выплаты.

Например:

В году случился кризис. Он подкосил многих заёмщиков, которые приобретали ипотеку в долларах, так как ставка была крайне низкой.

Резкий скачок доллара привел к тому, что процентная ставка по ипотеке выросла⇑ в раза. А заработанная плата осталось на том же уровне.

Совет 2. Внимательно читайте договор

Как уже было написано ранее, изучайте договор крайне внимательно, не упуская ссылок и сносок, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Специалисты советуют обратите внимание на пункты, в которых могут быть прописаны дополнительные расходы, сборы и комиссии. Некоторым заёмщикам данные пункты кажутся не важными, в этом их ошибка. Зачем переплачивать там, где это совсем не нужно?

Например:

У кредитной организации может быть в партнёрах некая страховая компания, услуги которой вам навяжут, дабы вы застраховали, скажем, своё здоровье.

В итоге заёмщик от суммы приобрётенного кредита выплачивает некой страховой компании до -х % годовых. Если посчитать, во сколько выльется вся страховка за весь период кредитования, сумма вас совсем не обрадует.

Совет 3. Грамотно рассчитывайте бюджет

Сумма, которую вы отдаёте раз в месяц в банк, не должна быть выше 30-40% семейного достатка. 50% – тот порог, за который лучше не выходить. Иначе ваши условия жизни могут резко ухудшиться.

Стоить отметить, что в России правило % не очень работает. Наши граждане -% могут отдавать банку за кредит, надеясь, что вот-вот увеличится заработная плата либо просто надеются на авось.

В таких случаях люди запрещают себе думать об отдыхе или о развлечениях, потому что просто не могут позволить себе такой роскоши. А любая внеплановая ситуация может привести заёмщика к штрафам, что в свою очередь приводит к негативной кредитной истории.

Поэтому очень важно адекватно оценивать свои силы и возможности, и принимать решение в соответствии с имеющимися реалиями жизни.

Читайте так же:  Ипотека без первоначального в сбербанке

Совет 4. Имейте денежные накопления на непредвиденные расходы

Некая «финансовая подушка безопасности» должна в идеале быть у каждой семьи. Накопления станут вам надежной подстраховкой в непредвиденных ситуациях: при потере работы, болезни родственника или любой другой сложившейся критической ситуации.

Денежная сумма, хранящаяся скажем в ячейке банка, должна равняться 3-6 месячным платам за кредит. Возможно, в будущем это поможет вам избежать как штрафных санкций, так и потери квартиры.

Накопив достаточную сумму денег, не спешите досрочно погасить долг по кредиту. Вы можете попасть на ещё больший процент переплаты. Кредитные организации не очень любят подобные маневры. В некоторых случаях в договоре прописывают, что досрочное погашение грозит вам дополнительными штрафными санкциями.

Совет 5. Выбирайте оптимальное место и время

Профессиональные риэлторы считают, что главное в сделках с недвижимостью – правильное место и время. Прибегать к кредиту на квартиру стоит тогда, когда спрос падает↓.

Касается это, конечно, тех случаев, когда время терпит, и вы можете пожить на старом месте годок-другой. Не стоит «вешать» на себя ипотечный кредит, когда рынок недвижимости оживлён до предела.

5. Помощь кредитных брокеров

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Многие граждане когда–то не смогли вовремя отдать кредиты по разным причинам. Такое может случиться с каждым, но не нужно поддаваться панике.

Отказали в одном банке – идите в другой, отказали в другом – идите в третий и так далее. Многие банки могут с лёгкостью закрыть глаза на вашу не столь блистательную историю по кредитам. Стоит учитывать, что региональные банки менее требовательны к заёмщикам.

Кроме того, можно обратиться за помощью к ипотечным брокерам. У них в арсенале всегда есть пара-тройка знакомых менеджеров, работающих в отделах банков по выдаче кредитов. Такие брокеры есть в каждом городе.

Естественно, подобного рода услуги не безвозмездные. Но если кредитный брокер найдет для вас хороший кредитный вариант, вы порядком сэкономите.

В Москве подобными кредитными вопросами занимаются такие компании как Кредитная лаборатория, Бюро кредитных решений, Фридом. Для большинства брокеров плохая кредитная история – только лишний вызов показать свое профессиональное мастерство.

6. Лучшие банки

Ипотечных схем великое множество. В одном банке может быть несколько ипотечных программ. Выбрать из них оптимальную именно для вас бывает непросто.

В таблице перечислены самые лучшие в РФ ипотечные проекты с низкими процентными ставками.

Таблица: «Кредитные организации с лучшими ипотечными программами»

Название банка Наименование ипотечной схемы % ставка
Банк Москвы (ВТБ) «Новостройки с господдержкой» от 10 %
ДельтаКредит «11,5% — на новостройки» от 9,5%
Тинькофф «Новостройки с господдержкой» от 9,5%
Югра «Ипотека стандарт» от 9%
Газпромбанк «Квартира, таунхаус с господдержкой» от 10%

7. Заключение

Настало время подытожить всё вышесказанное. На самом деле взять ипотечный кредит не составит никакого труда, даже если у вас плохая кредитная история, маленькая официальная зарплата и нет первоначального взноса. А вот возвращать денежные средства на протяжении многих лет будет куда сложнее.

Перед тем, как взять на себя обязательства по кредиту, необходимо тщательно продумать всё до мелочей. Взвесить все последствия такого серьезного шага.

Не стоит брать ипотеку под влиянием эмоций. Возможно, с финансовой точки зрения вы и ваша семья ещё не готовы к такому решению. Подождите, пока крепко встанете на ноги. И у вас всё получится!

Видеоролик:

Автор финансового журнала «Бизнесменам.com»,  в прошлом руководитель известного smm-агенства. В настоящем коучер, интернет-предприниматель и маркетолог, инвестор. Рассказываю: как эффективно управлять личными финансами, выгодно их приумножать и больше зарабатывать.

На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.

Ипотека – для многих единственная возможность приобрести собственное жилье. Хотя переплаты по такому кредиту могут показаться значительными, но это более выгодно, чем многие годы снимать жилье.

Если вам нужна выгодная ипотека, важно грамотно выбрать банк, вариант ипотечной программы (процентная ставка, длительность кредитования, наличие первоначального взноса), а также объект (первичное, вторичное жилье или строительство).

Варианты ипотечного кредитования

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Банки предлагают несколько вариантов ипотечного кредитования:

  • покупка жилья в новостройках;
  • вторичный рынок;
  • выдача ссуды на строительство;
  • улучшение жилищных условий – деньгами банка покрывается разница сумм между стоимостью новой квартиры и ценой проданного собственного жилья;
  • кредит для молодой семьи – отдельная программа с господдержкой.

Вторичное жилье

К вторичному относится любой жилой объект, который ранее был в эксплуатации. Особенность в том, что главными условиями банка для выдачи кредита на вторичные квартиры является возраст здания (после сдачи в эксплуатацию) и износ площади.

Ипотека как лучше советы бывалых 40

Заключение об износе выдает Межведомственная комиссия. Он должен быть не более 20 процентов. Возраст жилья обычно колеблется от 3 до 7 лет. Каждый банк может самостоятельно устанавливать эти пределы.

Если квартира полностью соответствует критериям, это не дает гарантии кредитования. Потребуется предоставить описание объекта в банк и получить одобрение варианта.

Важно уточнить и у продавца, готов ли он работать на условиях ипотеки. Банк переводит деньги на счет продавца, а не выдает их наличными.

Новостройки

Кредиты на покупку жилья в новостройках банки выдают более охотно. Зачастую, выбрав понравившийся дом, достаточно просто обратиться к застройщикам. Они сотрудничают с банками на выгодных условиях и могут сразу дать контакты кредитора.

Когда выбор уже сделан в пользу конкретного банка, то там также можно уточнить, с какими застройщиками он работает и что может предложить.

Если оба варианта не подошли, то можно просто самостоятельно подыскать новостройку, выбрать подходящую квартиру и затем обратиться в банк, чтобы уточнить возможность оформления ипотеки на её приобретение. При этом нужно уточнить, какую сумму кредитор будет готов предоставить в долг. Если средств недостаточно на приобретение желаемой квартиры, то надо попросту доплатить разницу, оформив ипотеку на остаток суммы. При отсутствии личных средств можно выбрать квартиру на предложенную банком сумму.

Выбор банка

Выбирая подходящего кредитора, многие обращают внимание в первую очередь на процентные ставки. Это логично, но нужно учитывать и на ряд дополнительных пунктов:

Ипотека как лучше советы бывалых 92

  • Если человек желает оформить льготную ипотеку, он должен предварительно уточнить, какие банки работают на таких условиях.
  • Когда хочется взять конкретную квартиру, то потребуется уточнить, какой банк готов выдать кредит на нужную сумму и одобрить выбранный вариант.
  • Географию работы банка тоже необходимо учесть. Не все кредиторы работают везде по России, некоторые из них — лишь в определённых областях.
  • Лучше остановить внимание на проверенных годами банках — в случае банкротства трудности возникнут и у заемщика после продажи кредитного портфеля.
  • Требования к заемщикам тоже надо учесть. Одни из самых выгодных условий кредитования на покупку жилья — у Сбербанка, но там серьезные требования к клиентам (по возрасту, ежемесячному доходу), поэтому выгодные предложения могут получить не все.
  • Если человек много лет был клиентом банка, имеет там счета (зарплатный или депозитный), уже кредитовался и проявил себя как благонадежный клиент, то он оформит ипотеку без проблем и может рассчитывать на льготы.

Изучение условий

Прежде чем подписывать ипотечный договор с банком, необходимо внимательно изучить все условия соглашения. В идеале попросить у кредитного специалиста типовой образец, обсудить его с юристом и лишь потом принимать решение о заключении договора.

Даже если человек является бывалым заемщиком, и при этом серьезным и ответственным плательщиком по всем кредитам, он должен обратить внимание на размер штрафов и способы разрешения споров в случае неуплаты. От непредвиденных моментов, к сожалению, никто не застрахован, и поэтому лучше оговорить их сразу.

Признаки выгодной ипотеки

Часто в рекламе предлагается оформить ипотечный кредит на выгодных условиях. Более детальную информацию узнают у консультанта в банке.

Ипотека как лучше советы бывалых 43

Существует множество «подводных камней», на которые следует обращать внимание.

Универсальный способ понять, где лучше взять кредит, — рассмотреть условия кредитования в различных банках. Далее — сравнить ставки и ключевые параметры, выделив из них приоритетные. В результате выбирается банк, который готов кредитовать заемщика (не всегда клиент подходит по критериям и требованиям) и предлагает низкие ставки по платежам.

Размер первоначального взноса

Многие молодые семьи стараются найти вариант ипотечного кредитования без первого взноса. Это делает жилье доступным каждому — не всегда есть возможность собрать на него достаточную сумму (это тоже немало). Бывают ситуации, когда квартира нужна срочно. Тогда выбирать не приходится. Но если можно подождать и затем внести часть средств, то это будет намного лучше.

Во-первых, переплата будет меньше — проценты платятся за кредитные средства, и чем больше вносится личных денег при покупке недвижимости, тем меньше выдаст банк.

Во-вторых, кредитные учреждения предоставляют под более низкий процент ипотеки, по которым был взнос 15-20%. Кроме того, это надежные банки.

Часть банков предоставляет ипотеки на срок до 10 лет с 30‒50% первоначальным взносом. Это самый выгодный вариант, но заплатить сразу такие деньги готов не каждый.

И всё же выгоднее всего иметь сумму на выплату 20% взноса. Это стандартная ставка во многих финансовых учреждениях, которые кредитуют на выгодных условиях.

Если банк готов кредитовать без какого-либо взноса, то, скорее всего, по договору будут завышены проценты или усложнены условия. К примеру, часто банки предлагают взять ипотеку без первого взноса, но при наличии залога (уже имеющаяся в собственности недвижимость или авто).

Читайте так же:  Доли в наследстве по закону

Процентная ставка

Процентная ставка за пользование средствами банка должна быть указана в кредитном договоре. На нее в первую очередь обращают внимание все заемщики. Помимо этого, существует график платежей, где должно быть четко обозначено, сколько это составит в рублях или долларах по каждому месяцу.

Ипотека как лучше советы бывалых 79

Иногда банки могут идти на хитрости, прибавляя к платежам скрытые комиссии.

Чтобы все четко рассчитать, надо воспользоваться специальным калькулятором ипотеки, введя туда основные условия договора. Можно просуммировать все платежи по договору, чтобы определить реальную переплату за период кредитования.

Валюта кредита

Многие берут ипотеку в долларах. Подобные соглашения выгоднее в плане процентной ставки. Некоторые банки одинаково кредитуют в валюте и рублях. Но нужно учитывать все риски. Заемщик не застрахован от валютных колебаний на рынке. В случае стремительного роста курса никто не будет компенсировать потери, и платить все равно придется. В этом плане ипотека в рублях намного безопаснее валютной. Возможно, придётся переплатить по процентам, но зато обезопасить себя от непредвиденных ситуаций.

Наличие комиссий

Часто банки используют определенные уловки, чтобы получить дополнительную выгоду. Для этого в ипотечном договоре предусматриваются комиссии. Акцент делается на низкой процентной ставке, отсутствии платежей по страхованию заемщика. Но потом оказывается, что отдельным пунктом договора предусмотрены комиссии: за услуги банка, оформление соглашения и прочее. Именно поэтому важно внимательно изучить соглашение, чтобы исключить скрытые платежи.

Распространенной проблемой является отмена договора и возврат денег. К примеру, покупка жилья по какой-либо причине была аннулирована. Тогда денежные средства за квартиру должны быть возвращены в банк. Но закрыть кредит в этом случае не удастся. Во-первых, основная масса банков предусматривает плату за весь месяц пользования деньгами в случае, если средства поступили назад хотя бы через сутки. То есть придется за месяц уплатить проценты по ипотеке. Во-вторых, банк предусматривает комиссию за перевод средств между счетами: плата за пересылку денег получателю будет учтена. Чтобы закрыть ипотечный договор с банком, эти средства придется внести. Подобная процедура предусмотрена всеми кредитными организациями.

Страховка

Часто банки совместно с кредитным договором заставляют подписывать соглашение о страховании. Юридически страховые услуги предоставляет сторонняя организация, но по факту часто это одна из дочерних компаний самого банка.

Если говорить о юридической стороне вопроса, то кредитная организация имеет право требовать документ о страховании имущества, на которые предоставляются деньги. В течение всего периода кредитования необходимо будет перезаключать договор со страховой компанией, предоставляя её документы банку.

Но требовать страховку жизни клиента, его здоровья, работоспособности банк не вправе. Иногда работники кредитного учреждения предлагают оформить саму ипотеку на более выгодных условиях в случае оформления дополнительной страховки. Здесь нужно просчитать, что выгоднее: оформить ипотеку под больший процент или переплатить за страховку, но взять кредит с меньшей ставкой.

Ипотека как лучше советы бывалых 125

Вид ежемесячного платежа

Во многих банках заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать тип платежа по ипотеке. Самый простой способ — постоянный платеж. В этом случае сумма с процентами буде разделена на количество месяцев, и плата станет одинаковой. В случае досрочного погашения проценты будут пересчитаны системой автоматически.

Но можно выбрать вариант переменного платежа:

  • фиксированная сумма погашения основного долга, а проценты изменяются в зависимости от остатка долговой суммы;
  • большой итоговый платеж, покрывающий основное тело кредита;
  • в начале действия договора платежи меньше, но постепенно они повышаются.

Некоторые банки могут предлагать свои условия, о которых необходимо рассказать заемщику, предоставив подробную калькуляцию, чтобы он мог наглядно посмотреть, сколько и когда ему нужно будет платить.

Теоретически итоговая переплата по процентам не должна отличаться. Но лучше не создавать себе лишние трудности и выбрать вариант с постоянным платежом в течение всего периода кредитования.

Если рассматривается другой вариант, то лучше выбрать постепенно повышающийся платеж. С учетом роста инфляции многие находят такое предложение более удобным.

Возможность досрочного погашения

Оформляя ипотеку, некоторые игнорируют этот пункт соглашения с банком. На самом деле он чрезвычайно важен. Ситуации бывают разные, и иногда возникает необходимость досрочно погасить всю сумму кредита. Зачастую подобное право не ограничивается договором, но надо понимать, что заемщик имеет право получить возврат возможных переплат. К примеру, если заранее были внесены средства за страховку, то эти деньги банк должен вернуть. Также происходит перерасчет процентов. В редких случаях договором предусматривается необходимость оплаты дополнительных процентов, комиссий. На этот пункт нужно сразу обратить внимание, чтобы затем не было лишних разбирательств.

Выбор подходящего жилья

Далеко не каждое жилье можно взять в ипотеку. Чаще банки предпочитают кредитовать покупку первичного жилья. Предварительно нужно предоставить информацию о выбранной квартире или доме специалисту в банке. После одобрения варианта — приступать к оформлению документов.

Ипотека как лучше советы бывалых 31

Существует алгоритм, как правильно выбрать жилье. Некоторые пункты здесь могут быть изменены в зависимости от желаемого типа объекта:

  • Выбрать первичное жилье в понравившемся доме и обратиться к застройщику. Часто строительные компании уже сотрудничают с банками, которые кредитуют по упрощенной схеме.
  • Если важно кредитование в определенном банке, то следует обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию и узнать у него о существующих предложениях. Банки предоставляют перечень новостроек, где можно купить квартиру.
  • Собрать информацию о застройщике (если его нет в перечне предложенных банком), предоставить сведения в банк.
  • Если кредит оформляют на вторичное жилье, то лучше сразу подготовить 2-3 варианта, взять перечень документов с данными о квартире (площадь, оценочная стоимость, заключение об износе). Найдя нужный вариант, можно переходить к оформлению ипотечного договора.

В случае с частным домом все сложнее. Если человек хочет купить готовый, то процедура будет как для вторичного жилья. Чтобы взять кредит на строительство, нужно будет предоставить план дома, заключение эксперта о возможности реализации проекта, подробную смету расходов.

Возможность оформления льготной ипотеки

Сегодня в стране действуют различные программы, которые предусматривают оформление ипотеки на льготных условиях для военнослужащих, молодых семей, многодетных, матерей-одиночек и прочих категорий населения. К подобным случаям относятся также те ипотеки, по которым первоначальный взнос будет уплачен сертификатом на материнский капитал.

Не все банки работают на таких условиях, поэтому перечень кредиторов будет резко сокращен. Поэтому первоначально необходимо поинтересоваться, какие банки работают по государственным программам.

Затем по стандартной схеме выбирается жилье. Одновременно собирается перечень необходимых документов, которые подтвердят особый статус заемщика. Уточнить его можно у кредитного специалиста в банке.

Если человек одновременно попадает под два статуса (к примеру, военнослужащий может взять ипотеку с женой как молодая семья), то тогда нужно поинтересоваться об условиях по каждому из договоров и выбрать подходящий вариант с выгодными процентами.

Ипотека как лучше советы бывалых 153

Советы заемщику

Подводя итоги, можно дать несколько простых советов, которые помогут заемщику получить выгодные условия ипотечного соглашения:

  • Выбирать банк лучше среди надежных, которые сотрудничают с государственными программами и по договорам, с которыми предусмотрено страхование.
  • Предварительно лучше всего проконсультироваться с юристом, чтобы обсудить все моменты договора и исключить подводные камни в этом документе. Часто сам заемщик может попросту не обратить внимание на некоторые моменты.
  • Лучше всего избегать дополнительных переплат. Для этого нужно отстаивать свое право на отказ от дополнительных комиссий, необязательных страховок. Практика показывает, что это все равно не гарантирует покрытие кредита в случае непредвиденной ситуации.
  • Получив на руки график платежей, нужно сесть и все еще раз тщательно просчитать. Сравнив конечную сумму выплат с суммой выданных средств, можно будет определить реальную переплату в конечном итоге по договору.
  • У крупных банков уже имеется такая автоматическая функция. Для этого можно воспользоваться калькулятором ипотеки на сайте. Там вводятся: предоставленная сумма, процентная ставка (или выбирается конкретная кредитная программа), длительность кредита. После этого приводится подробный расчет с платежами по месяцам, а также автоматически суммируется сумма переплаты. При помощи ипотечного калькулятора можно выбрать и другие условия. К примеру, указав максимально возможный ежемесячный платеж (исходя из семейного бюджета), можно определить возможную сумму кредита. На основании этой информации подбирается вариант жилья.
  • Не стоит отчаиваться, если доход чрезмерно мал. Потребительские кредиты одобряют при условии ежемесячного платежа не более 15% от суммы дохода семьи. В случае с ипотекой можно найти банки, которые готовы работать даже на условиях «ежемесячный платеж = половина дохода». Главное — искать кредитора с выгодными условиями, который готов предоставить кредит в конкретном случае.

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Читайте так же:  Какие документы для возврата по ипотеке?

Ипотека как лучше советы бывалых 54

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

Также следует:

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

Ипотека как лучше советы бывалых 4

к содержанию ↑Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  1. Изучаются банковские ипотечные предложения и выбираются наиболее подходящие. При выборе стоит учитывать все нюансы — от необходимости внесения первоначального взноса до выплаты неустойки за досрочное погашение кредита или несвоевременное внесение платежа.
  2. Подготавливается документация, подтверждающая личность и платежеспособность заемщика, он заполняет анкету и дожидается решения банка. Как правило, срок рассмотрения заявки варьируется от 2 дней до полутора недель.
  3. В случае принятия кредитно-финансовым учреждением положительного решения заемщик выбирает конкретную недвижимость. Ему потребуется предоставить документацию на приобретаемую недвижимость и передать ее в банк на проверку.
  4. Заемщик заказывает оценку недвижимости в аккредитованной банком оценочной компании. От обозначенной оценщиком суммы будет зависеть размер одобренного кредита на конкретную жилплощадь. Стоит отметить, что стоимость жилья, указанная оценщиком, может отличаться от той, что заявляет продавец.
  5. Заключается договор купли-продажи, после подписания которого, заемщик передает продавцу сумму первоначального взноса. В банк предоставляется письменное свидетельство передачи денежных средств — расписка или платежное поручение.
  6. С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  7. После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.

Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

к содержанию ↑Какие нужны документы?

Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

  • Гражданский паспорт РФ;
  • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
  • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
  • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
  • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
  • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
  • Реквизиты счета заемщика;
  • Выписку с банковского счета.

Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

Ипотека как лучше советы бывалых 184

На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

  1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
  2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
  3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
  4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

  • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
  • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
  • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
  • Копию паспорта продавца.

к содержанию ↑Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

Ипотека как лучше советы бывалых 170

к содержанию ↑Учет дополнительных расходов

Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

  1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
  2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте,

как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: Ипотека как лучше советы бывалых 54

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Это быстро и бесплатно!

Источники:

  1. Никитушкина, И.В. Корпоративные финансы: моногр. / И.В. Никитушкина. — М.: Эксмо, 2017. — 576 c.
  2. Автоматизация деятельности кредитной организации на платформе «1С:Предприятие 8». — М.: 1С-Паблишинг, 2016. — 436 c.
  3. Доклады Тульской губернской земской управы / Коллектив авторов. — М.: Книга по Требованию, 2016. — 607 c.
  4. Елисеева, Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования: моногр. / Т.В. Елисеева. — М.: Юриспруденция, 2016. — 128 c.
  5. Андрей Загорцев Боевое кредо / Андрей Загорцев. — М.: Эксмо, 2012. — 352 c.
Оцените статью

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here